La fête d’Halloween, largement célébrée, précède immédiatement la commémoration des défunts, une tradition catholique observée le 2 novembre de chaque année. En France, on recense plus de 5 millions de contrats d’assurance obsèques souscrits, facilitant ainsi le financement partiel ou total des services funéraires.
Types de contrats d’assurance obsèques
On distingue principalement deux formes de contrats: le contrat en capital et le contrat en prestations. Le premier consiste à accumuler une somme destinée à couvrir les frais funéraires, tandis que le second inclut, en plus du financement, l’organisation des services funéraires selon un devis préalablement défini avec le souscripteur.
En France, d’après les données de France Assureurs, 30 % des décès sont couverts par une assurance obsèques. Ces produits de prévoyance ont été récemment optimisés pour améliorer l’information fournie aux souscripteurs.
Une enquête de la Direction générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des fraudes (DGCCRF) en 2022 révélait que près d’un tiers des 69 professionnels inspectés présentaient des irrégularités, notamment des publicités omettant de préciser que les assurances ne couvrent pas toujours la totalité des frais funéraires, laissant ainsi un reste à charge pour les familles.
Le coût moyen d’un enterrement s’élève à 4 730 euros (étude Silver Alliance de 2024), et 40% des Français choisissent aujourd’hui la crémation.
Des contrats d’assurance obsèques plus transparents depuis juillet 2025
Les assurances s’engagent vers plus de clarté, notamment en incluant une revalorisation du capital dans les contrats.
Des informations claires sous forme de tableau comparatif
Il est désormais requis que les assureurs fournissent aux souscripteurs de contrats à vie un tableau comparatif qui détaille :
- le montant total des cotisations potentiellement versées, dépendant de l’âge lors de la souscription et des modalités de paiement (paiements à vie, temporaires ou uniques);
- la valeur de rachat du contrat après une certaine période.
Ce tableau est élaboré pour trois tranches d’âge de souscription (50, 60 et 70 ans) pour un capital de 5 000 €, correspondant au coût moyen des obsèques.
Un montant jusqu’à 5 910 € peut être prélevé sur le compte bancaire du défunt, à condition que le solde le permette et sur présentation d’un justificatif.
Limitation de la période de carence et des exclusions de garantie
Les contrats peuvent inclure une période de carence, souvent entre 12 et 24 mois. Si le décès survient pendant cette période, aucun capital n’est versé. Les assureurs s’engagent à réduire cette période à un an maximum pour les contrats émis à partir du 1er juillet 2025.
Variétés de cotisations
Les contrats offrent différentes options de paiement des primes.
- Cotisation unique : un seul versement complet;
- Cotisations temporaires : des paiements sur une période définie, par exemple 5, 10, 15 ou 20 ans;
- Cotisations viagères : des versements réguliers jusqu’au décès du souscripteur.
Les versements viagers offrent des paiements plus faibles mais peuvent coûter plus cher sur la durée si le contrat est souscrit jeune. Depuis juillet 2025, les assureurs proposent systématiquement une alternative, notamment par des primes temporaires, permettant une meilleure comparaison des engagements financiers.
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