L’euro numérique est actuellement en phase de développement et ce jusqu’en octobre 2025, période durant laquelle ses bases seront établies. Cette nouvelle forme de monnaie européenne doit gagner la confiance des consommateurs et des entreprises, et recevoir l’approbation des autorités européennes avant de pouvoir être mise en circulation comme un nouveau mode de paiement. Face à ceux qui sont réticents et ceux qui sont en faveur de ce dispositif, quels sont les défis réels à relever?
Qu’est-ce que l’euro numérique ?
Depuis quelques années, la Banque Centrale Européenne (BCE), à l’instar d’autres banques centrales, travaille à la création de l’euro numérique.
Le but est clair : permettre aux citoyens et entreprises de l’eurozone de posséder un compte directement auprès de la BCE. Ce compte, similaire à un compte de monnaie électronique, offrirait aux utilisateurs plus de contrôle, de commodité et d’accessibilité.
Ce moyen de paiement sera similaire à l’argent liquide en ce sens qu’il garantira une caractéristique essentielle : la confidentialité. En effet, le système européen des banques centrales (BCE et banques nationales) ne pourra pas accéder à vos informations personnelles ni les associer à vos habitudes de consommation. C’est pour cela qu’on le nomme également « billet numérique ».
Il est important de noter que l’euro numérique ne cherche pas à remplacer les autres formes de paiement mais plutôt à les compléter, offrant ainsi plus d’options aux consommateurs.
L’objectif de l’euro numérique est de s’attaquer à divers défis actuels auxquels font face les autorités européennes.
Les enjeux du système de paiement
Renforcement de la souveraineté européenne
Les données de la récente enquête européenne sur les comportements de paiement dans la zone euro (étude SPACE 2024) montrent un essor du numérique. Le paiement par carte bancaire reste le moyen de paiement favori des Européens.
66 % des transactions par carte dans l’Union européenne au premier semestre 2024 utilisaient des réseaux hors Europe.
Par exemple, si votre carte porte le logo VISA ou Mastercard, deux sociétés américaines, cela signifie que vous utilisez leur réseau de paiement. En France, il est aussi possible d’opter pour le réseau Carte Bancaire, souvent en sélectionnant l’option sur le terminal de paiement.
Amélioration de l’accès aux moyens de paiement
Selon le règlement européen sur les paiements transfrontaliers (Article 3), les frais appliqués par votre banque pour une transaction dans un autre pays de la zone euro doivent être identiques à ceux d’une transaction nationale.
Toutefois, certains frais subsistent, notamment pour les retraits d’argent. En France, par exemple, des frais peuvent être appliqués pour des « retraits déplacés » dans un réseau bancaire différent du vôtre.
Imaginez que vous partiez en vacances en Espagne et que vous ayez besoin de retirer de l’argent à un distributeur automatique. Si la carte insérée n’appartient pas au réseau du distributeur, des frais sont généralement appliqués, à moins d’un accord entre les banques concernées.
Ce nouvel euro numérique vise également à faciliter l’accès aux moyens de paiement pour les personnes sans banque ou sans smartphone.
Création de moyens de paiement adaptés à tous
L’utilisation des espèces est en déclin, bien qu’elles restent le moyen de paiement le plus utilisé en Europe. Certaines régions, comme l’Italie, l’Espagne ou la Slovénie, y restent très attachées pour des raisons de facilité, d’absence de frais et d’anonymat.
Toutefois, les espèces présentent des inconvénients pour les transactions importantes, elles s’usent, peuvent être contrefaites ou volées, et ne permettent pas de suivre facilement toutes les transactions mensuelles. Les jeunes générations préfèrent donc d’autres moyens de paiement. De plus, les espèces coûtent cher à produire et à distribuer pour les autorités.
Comment fonctionnera l’euro numérique en pratique ?
Voici quelques principes de base déjà établis :
- Vous pourrez créer un portefeuille d’euros numériques auprès de votre banque ou d’une autorité publique, comme un bureau de poste.
- Vous pourrez alimenter ce portefeuille avec des espèces ou depuis un compte bancaire par virement.
- Votre portefeuille numérique, stocké sur un téléphone ou une carte, vous permettra d’utiliser vos euros numériques.
Il est à noter que pour des raisons de stabilité financière, la quantité d’euros numériques qu’un portefeuille peut contenir sera initialement limitée. Ce plafond n’a pas encore été défini.
Les détails techniques de mise en œuvre de ce moyen de paiement, notamment l’usage éventuel de technologies décentralisées comme la blockchain, sont encore en cours de discussion.
Les moyens de paiement
Je suis Aurélie. En tant que membre dynamique de l’équipe Guineetime, je vous guide à travers les évolutions économiques et culturelles. Ma passion pour l’innovation vous aide à anticiper les grands changements.